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延後退休浪潮襲來,做好準備就不怕

延後退休浪潮襲來,做好準備就不怕
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作者:史薇 2017-12-28 整合傳播部企劃製作

就要迎向2018年了,在暗示你我又老了一歲的同時,也宣告著台灣勞工的勞保年金請領年齡,正式上調一歲,從60歲調升到61歲。按照《勞工保險條例》規定,此後每兩年還會再延後一歲,直到請領年齡增加到65歲為止。

也就是說,民國51年(含)以後出生、現在55歲以下的勞工,未來都要工作到65歲才能退休。這股延後退休的浪潮,不只衝向台灣,是全世界勞工都得面對的窘境(見表)。
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隨著社會走向少子化、高齡化,當可繳稅的勞工愈來愈少、需要撫養的老年人口愈來愈多,人口發展不平衡之下,政府如果不延後退休金請領年齡,面對的財政壓力也就愈來愈大。

但對一般人來說,最關鍵的是退休前與退休後,將分別遇到不同的挑戰。

退休前:該存多少?
世界銀行在1994年就提出退休三大支柱架構,包括了國家負擔的社會保險制度(即勞保年金)、企業退休制度(即勞退新制下的勞工退休金),以及個人儲蓄的退休安排。勞保年金請領年齡不斷往後退,也會成為企業退休金制度的基準,以後要想提前退休,將越來越困難。

施羅德投資評論主管安德魯(Andrew Oxlade)表示,退休前的準備能愈早開始投資、投入愈多愈好。「現在看起來微不足道的金額,將因為複利效果而變得可觀。」

每年的儲蓄金額其實沒有想像中困難,施羅德投資集團全球策略團隊負責人萊斯禮(Lesley-Ann Morgan)分析,投資人如果30歲開始儲蓄、65歲退休,每年儲蓄15%收入,在年報酬率4.3%之下可以達到66%的所得替代率;若退休後想過得簡單些,只要求過去薪資一半水準,投資的年報酬率只要達到3%即可。

建議參考國外退休基金行之有年的作法:「目標日期基金」(Target Date Fund)。它以退休年度為到期日,由基金公司幫你調整股債配置,隨著投資人年紀增加,投資組合就會從積極愈趨保守,直到退休年度領取退休金。

退休後:別忘了長壽風險
如果固定儲蓄、設定好報酬率,退休前要達到退休金目標不是難事。事實上,「退休後」會碰到的問題更複雜,全世界已經開始重視。包括政府退休金短缺(如英國)、退休基金的報酬率不復以往(如澳洲),人民期待固定的退休收入但也要求彈性運用(如香港)。

而往往退休後最容易被我們忽略,卻會嚴重侵蝕退休生活的重大因素-長壽風險,則是全球都會面臨的最大挑戰。

內政部統計台灣平均餘命已經從2006年的77.90歲,逐年成長至2016年的80.0歲;《天下雜誌》精選的《百歲人生》(The 100-Year Life)一書,更指出現在出生的孩子,有五成的機率活到105歲。

「長壽」,已是影響退休金夠不夠用的關鍵。

「在退休過程中,長壽所帶來的不確定性,讓我們更需要仔細計畫以確保擁有足夠退休金,而且能維持下去。」萊斯禮強調,「退休金年齡提高成為趨勢之下,政府給予已退休人士的福利未來恐怕將不再大方,每個人必須承擔退休後更多的收入來源。」

做好3件事,過上豐足退休生活
雖然目前還沒有一個明確針對退休後的投資方法,但萊斯禮認為,有三件事你我都必須思考,以幫助擁有更富足的退休生活:
1. 要認識到我們會活得愈來愈久,因此資產也要持續跟著成長。退休金用完的風險,對許多人來說相當嚴重。
2. 退休後你要怎麼花錢?要同步思考退休生活中必要、非必要花費、通膨、醫療等等所有支出,或許比我們想像的來得更大,也就更需要藉由投資來負擔這些可能消費。
3. 退休後的資產評估仍然重要。想一下是否有持續的固定收入?還是得從老本提領?

她再次強調,退休後要重新評估真正的需要,盡可能不要僅吃老本並要適當投資、做好資產配置。「或許不能僅靠投資解決所有退休問題,但投資卻有機會幫助帶來美好的退休生活。」萊斯禮說道。

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